Szybkie chwilówki przez internet – dlaczego są tak drogie?

Chwilówki przez internet z roku na rok stają się coraz bardziej popularne . W teorii to pożyczki podobne do tych udzielanych w bankach, jednak w praktyce sporo je różni. Główną cechą różnicującą oba te produkty finansowe jest ich koszt. Chwilówki udzielane przez firmy pozabankowe charakteryzuje bardzo wysokie RRSO. Dlaczego tak się dzieje?

Chwilówka – co to takiego?

Chwilówki to pożyczki udzielane na krótki okres czasu. Duża część firm zajmujących się udzielaniem tego rodzaju pożyczek ogranicza ich kwotę do 1000, a niekiedy 2000 zł. Klient zadłużający się ma na spłatę swoich należności dokładnie wyznaczony czas – zazwyczaj 30 dni, aczkolwiek niektóre firmy przedłużają go do 45 lub 60 dni. Większość chwilówek udzielanych przez internet ma w swoim regulaminie zaznaczone, że należy je spłacić jednorazowo przed upływem określonego czasu. Tylko bardzo nieliczne firmy pozwalają na spłatę należności rozłożoną w ratach. Ważnymi cechami internetowych chwilówek jest również minimum formalności, brak konieczności dostarczania zaświadczeń o dochodach oraz szybka decyzja pożyczkowa.

Dla kogo przeznaczone są chwilówki, a kto o nie wnioskuje?

Chwilówki, ze swojego założenia, kierowane są do osób potrzebujących szybkiej gotówki na krótki okres czasu. To dodatkowa gotówka dla osób, którym brakuje np. na zakup wybranego urządzenia lub na wyjazd na wakacje. Pieniądze zostaną wykorzystane, a po miesiącu z następnej wypłaty zostaną zwrócone. Tak wyglądają założenia teoretyczne, jednak w polskich realiach finansowych, chwilówki stały się dla wielu osób ostatnią deską ratunku i podtrzymują budżet domowy przed całkowitym upadkiem. Szybkie pożyczki zaciągane są przez osoby, którym banki odmówiły kredytów ze względu na brak zdolności kredytowej lub niespłacone należności. Ponieważ firmy pożyczkowe w wielu wypadkach nie pytają o dochody ani nie sprawdzają historii kredytowej wszystkich klientów, po ich usługi sięgają często osoby bezrobotne, zadłużone i nie zawsze mające możliwość spłacenia zadłużenia.

Koszt chwilówki

Pozabankowe firmy pożyczkowe świadcząc swoje usługi ponoszą duże ryzyko finansowe, a co za tym idzie swoje koszty przerzucają na klientów. Ryzyko w przypadku chwilówek wiąże się głównie z osobami, które zaciągają pożyczkę i nie spłacają jej w terminie lub wcale. Firmy ścigają swoich dłużników za pośrednictwem komorników i windykatorów, jednak są to bardzo często działania nieskuteczne. Tym samym, aby nie zbankrutować, a wręcz przeciwnie – zarobić na chwilówkach, pożyczki są obłożone wysokimi opłatami. Wśród opłat występujących najczęściej można wymienić:

• Oprocentowanie pożyczki – większość chwilówek jest oprocentowana zgodnie z przepisami ustawy antylichwiarskiej. Wysokość oprocentowania wynosi od 0% (w przypadku chwilówek udzielanych na preferencyjnych warunkach lub w promocji) do maksymalnej wysokości oprocentowania zgodnej z przepisami prawa polskiego.
• Ubezpieczenie pożyczki – część firm w koszt chwilówek włącza ich ubezpieczenie. Pożyczki ubezpieczane są na wypadek utraty pracy, czy nagłych wypadków losowych. Bardzo często koszt składki ubezpieczeniowej stanowi nawet kilkadziesiąt procent wszystkich opłat za pożyczkę.
• Opłaty weryfikacyjne, przygotowawcze, administracyjne, manipulacyjne – wymienione opłaty mogą występować razem lub oddzielnie. Nazewnictwo uzależnione jest od przyjętego w firmie regulaminu, niemniej jednak opłaty te stanowią zazwyczaj największą część kosztów ponoszonych przez pożyczkobiorcę.

Biorąc pod uwagę każdą z tych opłat osobno mogą się one wydawać niewielkie, ale warto pamiętać, że wszystkie one łączą się razem. Często za pożyczenie 1000 zł na miesiąc klient płaci kilkadziesiąt, a niekiedy nawet kilkaset złotych. Suma sama w sobie niektórym może wydawać się niezbyt wygórowana i trudna do oceny. Aby można było porównać oferty bankowe i parabankowe powstał wskaźnik RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania , który pokazuje obiektywnie ile będzie kosztowała pożyczka. Wybierając chwilówkę należy bardzo dokładnie zapoznać się właśnie z tym wskaźnikiem, ponieważ to on najwięcej mówi o rzeczywistym koszcie zaciąganego zobowiązania.